Blog
La importancia de actualizar las sumas aseguradas en las pólizas de HOGAR
Posted by Matías Stagnari in Casos reales, Seguro Hogar | 0 comments
Cuando nos enfrentamos a la liquidación de un siniestro, ya sea por HURTO o INCENDIO, las sumas aseguradas juegan un papel fundamental para determinar el monto a indemnizar al asegurado.
Las pólizas de HOGAR -y de otros ramos también- pueden contratarse en dos modalidades: a PRIMER RIESGO o a VALOR TOTAL. Las primeras cubren hasta un valor determinado sin importar el valor de las cosas que se aseguran. La segunda opción -foco de nuestro análisis- ampara los bienes al 100% del valor, y por lo tanto la suma que se asegura debe coincidir con ese valor.
En caso de que una póliza a VALOR TOTAL tenga sumas aseguradas insuficientes -lo que se denomina INFRASEGURO– el asegurado pasa a ser su propio «asegurador» en proporción al descubierto.
EJEMPLO DE LIQUIDACIÓN CON INFRASEGURO
El 57% del costo de construcción es Mano de obra y Leyes sociales
Al desatarse un INCENDIO en una casa, se evalúa los daños y los valores previos al siniestro. Si el valor de construcción de una casa es U$S 200.000 y la suma asegurada declarada en la póliza es U$S 100.000, entonces el asegurado cobrará el 50% del daño sufrido.
Lo mismo sucede en caso del CONTENIDO; si el asegurado declara que tiene U$S 10.000 de bienes en su casa (mobiliarios, ropa, vajillas, equipos electrónicos, electrodomésticos, etc) pero en realidad tiene U$S 20.000, al momento del siniestro se le pagará el 50% del hurto. Si le roban U$S 3.000 le pagarán U$S 1.500.-
VARIACIÓN DEL COSTO DE CONSTRUCCIÓN Y DEL DÓLAR
De acuerdo al descenso del valor del dólar (¹) -10% acumulado anual- y al aumento del costo de construcción -7% anual en $- desde el mismo período del año pasado, el valor asegurado hoy en dólares debería ser un 18% mayor al de hace un año para contrarrestar estas variaciones y mantener el valor real de construcción.
Para tomar como referencia el costo de construcción de la vivienda nueva a abril de 2017, va desde los U$S 1.400 a U$S 2.400 el mt2 según la calidad constructiva y el confort, promediando los U$S 1900 el mt2. Es importante saber que de contar la vivienda con más de un nivel los mt2 totales se contabilizan sumando los de cada piso.
COSTO DE MODIFICAR LA SUMA ASEGURADA DE EDIFICIO
El costo del mt2 puede superar los U$S 2.600 para construcciones de alto confort.
El costo en la póliza de aumentar U$S 50.000 el valor asegurado de EDIFICIO es aproximadamente U$S 25 al año, impuestos incluidos, para casas con paredes y techos de material.
Las pólizas a VALOR TOTAL tienen como ventaja la reparación TOTAL del daño (para las coberturas principales), a diferencia de las pólizas a PRIMER RIESGO que limitan las sumas a indemnizar.
(¹) Tomamos dólares para el análisis ya que la gran mayoría de pólizas se emiten en esa moneda.
Fuentes:
– Costo de obra | INCA: http://costos.todouy.com/
– Valor del dolar | INE: http://www.ine.gub.uy/cotizacion-de-monedas